Een reis terug in de tijd: hoe mensen het hadden over persoonlijke lening aanvragen 20 jaar geleden

image

Geld lenen

Geld lenen hoeft niets duur te zijn, als je de reclames moet geloven. Maar veel kredietaanbieders adverteren met een rentepercentage dat maar voor heel weinig consumenten geldt. Lees waar je op moet letten als je geld wilt lenen.

Wanneer leen je?

Indien je vrij opneembaar spaargeld hebt, moet je niet gaan lenen. De sommige uitzondering op die regel zijn de aankoop of verbouwing van een bijzonder verblijf. Of het verstandiger zijn om daarvoor je spaargeld te gebruiken of om een lening af te sluiten hangt af betreffende je persoonlijke belevenis.

Houd bij het afsluiten van een lening rekening met de gebruiksduur van het artikel dat je met de lening wilt aanschaffen. Indien je bijvoorbeeld 5 jaar in een auto wilt rijden, moet de looptijd van de lening niets langer zijn door te voorkomen dat je met een restschuld blijft zitten.

Precies waar let je met?

Je kunt beter niet lenen betreffende aanbieders die de nadruk leggen op 'Geld lenen zonder BKR' ofwel 'Snel geld lenen'. Identiek geldt voor de zogenaamde flitskredieten.

Ga niets met de eerste aanbieder boven zee. Je kunt honderden en vaak zelfs duizenden euro's besparen sinds dezelfde lening af te sluiten bij een voordelige aanbieder. Vraag minimaal 2 offertes op bij verschillende aanbieders. Let bij het vergelijken op:

  • De looptijd van de lening. Wanneer is hij afbetaald?
  • De effectieve rente. Hoe hoog zijn de rente op jaarbasis, inclusief alle kosten?
  • De hoogte van de aflossing. Hoeveel ga je per maand betalen?
  • De geldigheid van de offerte. Lage rentes zijn soms beperkt geldig, waardoor je snel moet beslissen.

Let met verzekeringen die de aanbieder aan de lening probeert te koppelen, bijvoorbeeld dezelfde betalingsbeschermer of overlijdensrisicoverzekering. Bedenk of je die nodig hebt en enigszins de bijkomende kosten zijn.

Die verzekering heb je nodig?

De grootste instinker bij leningen is de verzekeringen dat eraan gekoppeld worden. Dikwijls aanbieders proberen je buiten dezelfde lening ook betalingsbeschermers aan te bieden. Die moeten problemen voorkomen indien u financieel even slechter geworden goed gaat. Wees kritisch volgens dit soort verzekeringen. Regelmatig heb je zij niets nodig.

Wat gebeurt daar onmiddelijke na je dood met je schuld? De grote banken schelden hem erg vaak kwijt, maar veel verschillende aanbieders kloppen bij je nabestaanden aan. Om dat te voorkomen kun je een overlijdensrisicoverzekering afsluiten betreffende je lening. Vraag je af of je die wel nodig hebt. Soms laat je naast je lening ook vermogen na, bijvoorbeeld omdat je overwaarde hebt op je huis. Weet dat een overlijdensrisicoverzekering zelden verplicht is betreffende dezelfde lening. Is dat wel verplicht, dan ben je altijd vrij boven de keuze waar je hem afsluit.

Aanvraag voor een lening afgewezen?

Een kredietverstrekker heeft het recht een aanvraag voor dezelfde lening af te wijzen. Voordat een afwijzing beheersen verschillende redenen zijn. Denk zoals aan een negatieve BKR-registratie (Bureau Krediet Registratie) of een te laag inkomen. Afhankelijk van de reden van afwijzing kun je bij een verschillende aanbieder informeren. Je kunt ook je BKR-registratie opvragen.

Negatieve BKR-registratie

Zodra je een lening hebt afgesloten, worden de gegevens van de overeenkomst aangemeld bij BKR. Vanaf dat moment ben je daar dus bekend. Is u krediet beëindigd? Dan blijven je kennis nog 5 jaar waarneembaar. Daarna verdwijnen ze automatisch uit het Centraal Krediet Informatiesysteem (CKI).

Als je een negatieve BKR-registratie hebt en je van mening bent dat dit onterecht is, kun je dezelfde verzoek tot correctie indienen bij de bank ofwel kredietverstrekker die jouw kennis heeft aangemeld bij BKR. Je gegevens worden later gewijzigd als ze daadwerkelijk onjuist zijn. Kom je niet tot een uitkomst dan kun je dezelfde beroep doen op de Geschillencommissie BKR; dat kost €50. Als de commissie jou in het gelijk stelt, krijg je dat bedrag terug.

Neem actie bij problemen

Lukt het dezelfde weleens niet om rente en aflossing te dokken? Laat het dan niets op zijn beloop, echter neem zelf contact op aan je kredietverstrekker. Vaak is er wel wat bij regelen.

Heb je een klacht over je lening of je financiële tussenpersoon? Dien dat dan schriftelijk in betreffende je aanbieder. Ben je niet tevreden met het antwoord? Richt je later tot het Klachtinstituut Financiële Dienstverlening (Kifid). Geef de aanbieder 8 weken de tijdsbestek om te antwoorden en dien de klacht bij het Kifid binnen 3 maanden na de reactie van de aanbieder boven.

Hypotheekrenteaftrek en meer belastingvoordeel

Belastingvoordeel bij een bijzonder woning

Heeft u een eigen verblijf? Dan kunt jij profiteren van belastingvoordeel. Zoals hypotheekrenteaftrek. Maar ook kosten er omheen de koop plus verkoop van uw verblijf kunt u aftrekken van jouwe inkomsten voor de belasting. Lees er langduriger over.

Enigszins is hypotheekrenteaftrek?

De hypotheekrente dat u betaalt voor uw hypotheek kunt u tussen voorwaarden aftrekken van uw inkomen in box 1. Doordat u geld terugkrijgt van de Belastingdienst betaalt u netto slechter geworden aan uw hypotheek.

Kosten dat u 1 keer mag aftrekken

Bijvoorbeeld:

  • Taxatiekosten
  • Advieskosten voordat uw hypotheek
  • Afhandelingskosten voor uw hypotheek
  • Kosten aanvragen Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
  • Notariskosten hypotheekakte
  • Vergoeding voor vervroegd aflossen (eerder boeterente).
  • Kosten die u elk jaar mag aftrekken

Zoals:

  • Hypotheekrente betreffende de lening van uw woning
  • Betalingen aan de grondeigenaar voor erfpacht, opstal ofwel beklemming
  • Onderhoudskosten voor een rijksmonumentenpand.
  • Nauwlettend weten die kosten u kunt aftrekken?
  • Kijk op de website van de Belastingdienst.

Hypotheekrenteaftrek: de voorwaarden

Bekijk ofwel u voldoet aan de voorwaarden. Bijvoorbeeld:

U gebruikt de hypotheek alleen voordat u kopen, verbeteren of onderhouden van uw verblijf. Ofwel voor de afkoop van het recht van erfpacht.

De woning is jouwe hoofdverblijf. De rente voor de koop van de vakantiehuis ofwel tweede woning kunt u niet aftrekken.

Jij lost uw hypotheek minimaal annuïtair of lineair in maximaal 30 tijdsperiode helemaal af. Heeft jij dezelfde hypotheek afgesloten vóór 2013? Dan kunt jij de hypotheekrente soms ook aftrekken als u gedeeltelijk of niet aflost.

Verkoopt jij de woning met overwaarde? Plus koopt u in 3 jaar een nieuwe verblijf? Dan moet u de overwaarde gebruiken voor uw nieuwe huis om opnieuw van hypotheekrenteaftrek te beheersen profiteren. Dit heet de bijleenregeling.

Voordat jij hypotheekrente kunt aftrekken, telt een deel van de waarde van jouwe verblijf mee als inkomen voordat de belasting. Dat heet eigenwoningforfait en is een percentage van de WOZ-waarde van uw verblijf. De gemeente stelt de WOZ-waarde elk jaar opnieuw vast.

Indien is de hypotheekrente niets aftrekbaar?

Als u gelijk 31 december 2012 voor de eerste keer een hypotheek heeft afgesloten plus dit een aflossingsvrije hypotheek was. Of een hypotheek dat u niet boven maximaal 30 jaar ten minste annuïtair aflost.

Als jij dezelfde deel van jouwe hypotheek voor iets anders gebruikt dan voor uw woning. Bijvoorbeeld voor een auto of de studie betreffende uw kinderen.

Hoe hoog zijn de teruggave op hypotheekrenteaftrek?

Dat zit aan uw inkomen. Hoedanig meer u verdient, hoe hoger uw hypotheekrenteaftrek. De overheid verlaagt de maximale hypotheekrenteaftrek nu langzaam. Vooral als u in een hogere tariefschijf zit, merkt u dit. Valt u in de hoogste schijf? Dan is de hypotheekrenteaftrek in 2020 verlaagd naar 46%.

Hoe krijgt u uw hypotheekrente terug?

De aftrekbare rente krijgt u voor een deel terug van de Belastingdienst. U kunt u bedrag dat u terugkrijgt in 1 keer ontvangen na afloop van u belastingjaar naar aanleiding van uw aangifte over dat jaar. Kiest u voordat een voorlopige teruggaaf? Dan krijgt u elke kalendermaand een deel terug. Na afloop van het belastingjaar verrekent de Belastingdienst wat u te veel ofwel te weinig heeft gekregen.

Precies waar vind ik de gegevens van mijn hypotheek dat ik nodig heb voor de belastingaangifte?

In uw Financieel Jaaroverzicht ziet u tevens uw Hypotheek jaaroverzicht. Daarin staat hoeveel u aan hypotheekrente en eventueel betreffende aflossing heeft betaald. Tevens ziet u wat jouwe openstaande hypotheekbedrag was aan het begin en aan het einde van het jaar.

Jouwe Financieel Jaaroverzicht 2019 staat uiterlijk 20 februari 2020 voor u klaar in Internet plus Mobiel Bankieren. U ontvangt een Bankmail in Internet Bankieren als uw overzicht klaarstaat.

  1. Tips voor lenen
  2. Zo leent u verantwoord geld

Spaargeld gebruiken, is altijd goedkoper dan geld lenen. Echter sluit jij een lening af, later wilt u er zeker van is dat jij die kunt terugbetalen. 6 tips door zo verstandig mogelijk te lenen.

Bepaal hoeveel u elke maand kunt missen: leen verantwoord

Een lening heeft u niet meteen terugbetaald. Maak eerst dezelfde overzicht betreffende uw maandelijkse inkomsten plus uitgaven. Houdt u geld over? Dan is dat het bedrag wat jij kunt missen aan u terugbetalen van uw lening en de rente. Bedenk ook ofwel dit boven de toekomst nog lukt. Als u bijvoorbeeld minder gaat werken of uw kinderen gaan studeren.

Bereken jouwe maandlasten

Bereken hoeveel jij kunt lenen

Kies een looptijd die past betreffende uw budget

De periode waarbinnen u een lening dienen terugbetalen heet de looptijd. Een langere looptijd zorgt voor lagere maandlasten. U heeft daarbij langduriger tijd om het bedrag dat u heeft geleend terug te betalen. Maar betreffende een langere looptijd betaalt u wel langere rente. De totale kosten van uw lening zijn daardoor hoger dan betreffende dezelfde kortere looptijd.

Kies een looptijd die past More helpful hints bij de levensduur

Stel, u leent voordat een auto en u verwacht datgene die nog 5 jaar rijdt. Kies dan voor een looptijd van maximaal 5 jaar. Anders betaalt u straks voor wat dat jij niet meer gebruikt.

Voeg leningen samen

Heeft jij meerdere leningen? Sluit die later over naar 1 nieuwe lening. Dit geeft langduriger overzicht en is meestal voordeliger.

Bekijk de voordelen van oversluiten

Ontvang belastingvoordeel bij een verbouwing

Leent u geld om uw koophuis te verbeteren? Bijvoorbeeld voor dezelfde verbouwing of nieuwe keuken? Dan kunt jij de rente van jouwe Persoonlijke Lening aftrekken van uw belastbaar inkomen.